Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 12 января 2001 г.

Формы страхования: теоретические и практические аспекты

13863 просмотра

В теории страхования известны две формы реализации страховых отношений: обязательная и добровольная. Критерием такого разделения является волеизъявление сторон, имеющих отношение к страховому рынку. Волеизъявление государства через специальные законы обусловливает обязательную форму страхования, а волеизъявление страхователей через заявление на страхование — добровольную. Рассмотрим эти две формы более подробно.

Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, как правило, в случаях, если:

• страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества в целом;
• определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование в рамках его добровольной формы в силу нерентабельности их страхования;
• стоимость добровольного (коммерческого) страхования слишком высока для страхователя;
• страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков имеется.

Обязательное страхование имеет ряд особенностей.

В Законе Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” отмечено, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации, которые должны предусматривать:

а) перечень объектов, подлежащих страхованию;
б) объем страховой ответственности;
в) уровень (нормы) страхового возмещения (обеспечения);
г) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
д) порядок установления тарифных ставок и др.

Обязательной форме страхования присущ полный охват объектов, подлежащих обязательному страхованию. Для этого страховщики совместно с государственными органами ежегодно регистрируют объекты, подлежащие обязательному страхованию, начисляют их владельцам страховые взносы и взимают их со страхователей в установленные законодательством сроки.

Другой особенностью является автоматический характер распространения. При обязательном страховании страхователю не нужно подавать заявление на страхование устно или письменно, его обязательство уплачивать страховые взносы наступает автоматически — по условиям и в сроки, которые определены законодательством.

Обязательное страхование действует независимо от уплаты страховых взносов. Это означает, что если страхователь по каким-либо причинам не оплатил в срок страховые взносы, то страховщик взыскивает их с него в судебном порядке. А если в это время произошел страховой случай, то страховщик должен выплатить страховое возмещение, удержав при этом задолженность.

Обязательное страхование носит бессрочный характер, т.е. страховая защита действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом или пока не будет отменен соответствующий закон об обязательном страховании.

Наконец, особенностью обязательного страхования является его нормирование. Для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения (обеспечения) устанавливаются нормы страхового возмещения (обеспечения) устанавливаются нормы страхового возмещения (обеспечения) в процентах от страховой суммы или в рублях на единицу объекта страхования.

Если обязательная форма страхования вводится соответствующими законодательными актами, оно является обязательным для всех субъектов страховых отношений, в том числе для страхователя и страховщика.

В настоящее время в нашей стране действуют:

• обязательное медицинское страхование;
• обязательное страхование военнослужащих и военнообязанных;
• обязательное страхование сотрудников органов государственной безопасности;
• обязательное страхование сотрудников органов внутренних дел;
• обязательное страхование сотрудников таможенных и налоговых органов;
• ряд видов страхования гражданской ответственности и др.

Однако в мировой и отечественной практике сложилось несколько разновидностей обязательного страхования, в том числе тех, которые занимают промежуточное положение между обязательной и добровольной формами. Выделяют обязательное государственное страхование (финансируемое за счет средств государственного бюджета) и обязательное негосударственное страхование (оплачиваемое страхователями).

Обязательное негосударственное страхование в свою очередь подразделяется на собственно обязательное и обязательно-договорное. Собственно обязательное страхование проводится страховщиками на основании соответствующего закона об обязательном страховании по лицензии, выданной на соответствующий вид обязательного страхования. Обязательно-договорное страхование является обязательным по закону, но условия его определены в договоре между страхователем и страховщиком; оно проводится страховками на основании лицензии на добровольные виды страхования и является обязательным только для страхователя, но не для страховщика. К обязательно-договорному страхованию относится, в частности, страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Однако в отличие от западноевропейских стран, где четко определены меры воздействия на незаконопослушных страхователей, в нашей стране еще не разработаны конкретные и эффективные механизмы контроля за соблюдением страхователем норм закона. Так, при получении лицензии на осуществление производственной деятельности, связанной с наличием и использованием опасных объектов, предприятию необходимо предъявить в лицензирующие его государственные органы страховой полис, оформленный в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.07.97 г. № 116-ФЗ “О промышленной безопасности опасных производственных объектов” (с изм. и доп. от 7.08.2000 г.). Для заключения такого договора страховщик должен иметь лицензию на добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, а страхователь обязан застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами по закону. В то же время после получения страхователем лицензии на эксплуатацию опасного объекта надзорным органам уже трудно отследить перезаключение соответствующего договора страхования на следующий год. А страхователь этот договор перезаключать не спешит: ведь он уже имеет лицензию и может вести производственную деятельность. Поэтому необходимы четкие механизмы контроля и конкретные меры воздействия как экономического, так и административного характера со стороны государства, способные обеспечить исполнение предприятиями Закона № 116-ФЗ в части приобретения страховой защиты, а также других законов подобного рода.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, заключаемого после подачи заявления на страхование (письменного или устного) физическим или юридическим лицом. Правила добровольного страхования, определяющие его условия и порядок проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно и согласовываются с федеральным органом по надзору за страховой деятельностью.

Добровольное страхование также обладает рядом особенностей. Оно осуществляется на принципе доброй воли (однако волеизъявление сторон не должно идти вразрез с законодательными актами, регламентирующими страховую деятельность). Страхователь выбирает страховую компанию, руководствуясь исключительно собственным желанием.

Договорами добровольного страхования охвачены далеко не все юридические и физические лица. Это связано с тем, что, с одной стороны, не все имеют желание или платежеспособную потребность в заключении договора страхования, а с другой — гражданским законодательством, а также правилами страхования устанавливаются определенные ограничения по заключению договоров страхования. Например, в Гражданском кодексе Российской Федерации прямо указано на недопустимость страхования противоправных интересов.

Характерной чертой добровольного страхования является его ограниченность по времени действия. Договор заключается на определенный срок, его действие прекращается при выплате страхователю страхового возмещения (обеспечения) в размере 100% страховой суммы, если выплата была произведена до окончания срока действия договора. Непрерывность добровольного страхования возможна лишь при своевременной пролонгации страхования на новый срок.

При добровольном страховании страхователь обязан соблюдать сроки и порядок уплаты страховых взносов. Ответственность страховщика по договору добровольного страхования наступает только после уплаты страховой премии или ее первой части на расчетный счет или в кассу страховщика.

В договоре добровольного страхования предусматривается возможность выбора страхователем уровня страхового возмещения (обеспечения) в зависимости от его платежеспособности. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер страховой суммы только в пределах страховой (действительной) стоимости имущества. При личном страховании он может выбрать любую страховую сумму и, как следствие, страховое обеспечение, что определяется финансовыми возможностями страхователя и согласием страховщика.

Исходя из изложенного можно сделать вывод, что основной функцией обязательного страхования является обеспечение безопасности и сохранности интересов общества в целом, а добровольного страхования — защита имущественных интересов личности и субъектов предпринимательства.

Важным элементом развития национальной системы страхования является оптимизация структурного соотношения обязательного и добровольного страхования. Обратимся к некоторым статистическим данным.

В начальный период становления страхового рынка в Российской Федерации (конец 80-х — начало 90-х годов) объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. Так, в 1993 г. в совокупном объеме страховых взносов, полученных российскими страховщиками, доли обязательного и добровольного страхования составляли 9,4 и 90,6% соответственно. Затем произошло постепенное увеличение доли обязательного страхования в общем объеме страховых взносов: в 1994 г. она достигла 20,1%, в 1995 г. — 25,6%. После чего показатель стабилизировался на уровне, превышающем 30%. Далее наблюдается некоторый спад — в 1999 г. доли обязательного и добровольного страхования в общем объеме страховых поступлений составили 22,3 и 77,7% соответственно, а за первое полугодие 2000 г. — 18,4 и 81,6% соответственно. По данным Департамента страхового надзора Минфина России, по сравнению с первым полугодием 1999 г. в первом полугодии 2000 г. общий объем поступлений страховых взносов вырос на 82,7% при опережающем росте добровольного страхования. Это является во многом положительной тенденцией, поскольку рынок должен развиваться в первую очередь за счет добровольного страхования, путем расширения страховиками собственных возможностей для привлечения клиентов, а не вследствие государственного принуждения.

Однако обязательное страхование существует абсолютно во всех странах, и оно во многом способствует позитивному развитию рынка добровольного страхования, поэтому важное значение приобретает не только оптимальное соотношение обязательного и добровольного страхования в общем объеме страховых сборов, но и оптимизация показателей качества обязательного страхования.

В настоящее время планируются принятие ряда новых законов в сфере обязательного страхования и доработка уже действующих законов. Так, за период до марта 2001 г. предусматривается разработка законопроектов об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательном страховании ответственности производителей отдельных категорий товаров, работ и услуг и др.

Игорь БОГДАНОВ,
директор по страхованию и перестрахованию страховой компании «Полис»

В материале упоминаются: Компании, организации: Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 199 Полис 38 Персоны: Богданов Игорь Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »